Potrzebujesz pożyczki? Zobacz jak szybko ocenić i zwiększyć swoją zdolność kredytową!

Potrzebujesz pożyczki? Zobacz jak szybko ocenić i zwiększyć swoją zdolność kredytową! lowcachwilowek.pl

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim każda instytucja finansowa ma obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej klienta.

Wymóg ten dotyczy zatem także firm pożyczkowych. Składając wniosek o chwilówkę musisz liczyć się z tym, że pożyczkodawca zainteresuje się twoją obecną sytuacją finansową. Dziś podpowiadamy jak wygląda taka weryfikacja i co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na pożyczkę.

Swoją zdolność kredytową zwykle poznajesz dopiero podczas wizyty w banku lub w trakcie kontaktu z firmą pożyczkową. Jeśli jest ona niewystarczająca, pożyczkodawca odrzuci złożony przez ciebie wniosek. Każda taka odmowa jest natomiast odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Kolejna instytucja, do której zwrócisz się z prośbą o pożyczkę (o ile współpracuje ona z BIK), zobaczy, że twoje poprzednie wnioski zostały odrzucone. A to z kolei może działać na twoją niekorzyść i zmniejszyć twoją wiarygodność finansową w oczach potencjalnych pożyczkodawców. Lepiej więc sprawdzić swoją zdolność kredytową wcześniej i samemu ocenić szanse na pożyczkę. Zacznijmy więc od elementów, które koniecznie powinieneś wziąć pod uwagę.

Zdolność kredytowa - co na nią wpływa?

1. Dochody

Podstawowym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową jest wysokość twoich dochodów. Musisz ocenić czy twoje aktualna sytuacja finansowa umożliwi ci terminową spłatę zaciągniętego zobowiązania. Pod uwagę weź zatem wysokość twoich miesięcznych zarobków, rodzaj zatrudnienia, czas obowiązywania umowy, jaką posiadasz z pracodawcą itp. Dla niektórych instytucji rodzaj umowy, na podstawie której pracujesz, nie ma znaczenia. Wciąż są jednak tacy, dla których umowa o prace na czas nieokreślony jest bardzo ważnym elementem zdolności kredytowej. Sugeruje ona bowiem, że twoje źródło utrzymania nie zmieni się w najbliższym czasie, a więc będziesz miał regularne środki na spłatę pożyczki.

Jeśli jednak świadczysz pracę na innych zasadach, dla pożyczkodawcy może liczyć się czas jaki przepracowałeś u danego pożyczkodawcy. Im dłuży będzie to okres, tym lepiej dla ciebie. Zgromadź więc wszystkie dokumenty potwierdzające taki stan rzeczy, np. rachunki wystawiane do umowy o dzieło. Jeśli to możliwe, poproś także swojego pracodawce o poświadczenie, że planuje on z tobą dalszą współpracę. Takie dokumenty z pewnością pomogą ci zwiększyć zdolność kredytową.

Oceniając swoje dochody nie zapomnij wziąć pod uwagę także innych czynników, np. zysków czerpanych z wynajmu mieszkania. Wszystkie te elementy sprawiają bowiem, że rosną twoje średnie miesięczne dochody, dlatego takie źródła również warto przedstawić pożyczkodawcy.

2. Wydatki

Kiedy znasz już swoje miesięczne dochody, konieczne będzie oszacowanie, jakie wydatki ponosisz każdego miesiąca. Tutaj pod uwagę wziąć należy wszystkie opłaty za media, mieszkanie, raty innych pożyczek itp. Ale ważne będą także sumy wydawane na tzw. codzienne życie, czyli np. zakupy spożywcze, paliwo. Zgromadź więc wszystkie faktury, jakie opłacasz co miesiąc, potwierdzenia uiszczenia raty kredytu, a także przechowuj rachunki ze sklepów. Na ich podstawie oceń, ile musisz wydać “na życie” w ciągu miesiąca. Odejmij tę sumę od kwoty twoich miesięcznych dochodów i sprawdź, ile z tego co pozostanie, będziesz musiał przeznaczyć na spłatę potrzebnej pożyczki lub jej raty. Pożyczkodawca będzie patrzył na to, ile środków finansowych pozostanie ci po uregulowaniu tego zobowiązania i na tej podstawie oceni, czy dana pożyczka jest w zasięgu twoich możliwości finansowych.

Trudno jednoznacznie powiedzieć jak duża musi być to nadwyżka, aby w oczach firmy pożyczkowej uznać cię za wypłacalnego klienta. Wszystko zależy także od tego czy jesteś osobą żyjącą w pojedynkę czy w związku, czy posiadasz dzieci itp. Dzielenie wydatków ze współmałżonkiem zwiększa bowiem twoją zdolność kredytową (zakładając, że druga strona również otrzymuje jakieś dochody), ale posiadanie dzieci może ją obniżyć (ponieważ wiąże się to z dodatkowymi wydatkami).

Jeśli jednak wykażesz, że po uregulowaniu zobowiązania wynikającego z pożyczki, zostają ci jeszcze jakieś środki na życie, twoja zdolność kredytowa ma szansę się zwiększyć.

3. Inne zobowiązania

Dochody i wydatki to jednak nie wszystko, co wpływa na twoją zdolność kredytową. Jak czytamy na lowcachwilowek.pl duże znaczenie ma także twoja dotychczasowa historia finansowa, a dokładnie to czy masz jakieś niespłacone zobowiązania i czy dotychczasowe długi regulowałeś terminowo. Pożyczkodawca na pewno sprawdzi to przy pomocy informacji przechowywanych przez bazy dłużników. Ale ty również masz dostęp do takich informacji. Wystarczy, że z rejestrów tych wyciągniesz raporty przedstawiające twoją zdolność kredytową w skali punktowej. Im więcej punktów, tym większa szansa na zdobycie pożyczki.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Aby otrzymać w/w raporty wystarczy założyć konta online w takich rejestrach jak Biuro Informacji kredytowej (BIK), Krajowy Rejestr Długów (KRD) czy Biuro Informacji Gospodarczej  (BIG ERIF). Z każdego tych rejestrów możesz bezpłatnie pobrać raport o sobie raz na 6 miesięcy.

BIG i KRD przechowuje informacje wyłącznie o zaległościach w spłacie aktywnych zobowiązań. W Biurze Informacji Kredytowej można natomiast znaleźć dane o całej twojej dotychczasowej historii finansowej, a więc zarówno o aktywnych, jak i spłaconych długach, wraz z informacją, czy regulowałeś je terminowo.

W związku z tym, że z BIKu można wyciągnąć dużo więcej informacji, wielu klientów obawia się kontroli w tym rejestrze. Na szczęście nie wszyscy pożyczkodawcy sięgają do tej bazy. Jak pokazuje ranking chwilówek Łowca Chwilówek jest wiele firm, które z takich danych nie korzystają. Jeśli więc ściągnąłeś raport o sobie z BIK i twoja punktacja jest bardzo niska, spróbuj poszukać firmy pozabankowej, która nie współpracuje z tą bazą. W ten sposób zwiększysz swoją szansę na pożyczkę. Pamiętaj jednak, że obowiązkiem pożyczkodawcy jest kontrola twojej zdolności finansowej. Jeśli więc nie sprawdza on BIKu, na pewno sięga do innych rejestrów.

Jak podnieść swoją zdolność kredytową?

Znając obawy konsumentów dotyczące kontroli w bazach dłużników, eksperci z Biura Informacji Kredytowej przygotowali kilka rad dla pożyczkobiorców.

Przede wszystkim należy zacząć od uregulowania dotychczasowych zaległości finansowych. Jeśli spłacisz wszystkie przeterminowane długi, wpisy na twój temat znikną z bazy BIG czy KRD, a historia w BIK ulegnie znacznej poprawie.

Wnioskując o pożyczkę, staraj się rozłożyć ją na większą ilość rat. Dzięki temu zmniejszy się miesięczna rata do spłaty i może okazać się, że twoja zdolność kredytowa jest wystarczająca na jej pokrycie. Do oszacowania odpowiedniej do twoich możliwości wysokości raty wykorzystaj kalkulatory internetowe. Po wpisaniu odpowiednich parametrów podsuną ci one gotowe rozwiązanie.

Zlikwiduj także karty kredytowe i debety na koncie. Te niepozorne usługi często obniżają zdolność kredytową, a konsumenci nawet nie zwracają na nie uwagi.

Na koniec pamiętaj, że o zdolność kredytową warto zadbać wcześniej, a nie dopiero wtedy gdy pilnie potrzebujesz pożyczki. Co więcej, należy ją budować cały czas. Proces ten nie wymaga wielkiego zaangażowania, a w sytuacji kryzysowej może bardzo ułatwić ci zdobycie potrzebnego wsparcia finansowego.